Produkte Berufsunfähigkeitsversicherung

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Während es früher fast nur ausschließlich gekoppelte Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Lebens- oder Rentenverträgen gab, erfreuen sich die selbständigen Berufsunfähigkeits-Verträge heute mehr und mehr Beliebtheit. Grund dafür ist vor allem die erhöhte Flexibilität des Vertrages unabhängig von beeinflussenden Daten oder Fakten einer Hauptversicherung, die zum Beispiel ausschlaggebender Faktor für eine mögliche Rentenhöhe im Falle der Berufsunfähigkeit sein kann. Dies muss aber nicht immer schlecht sein.

Denn bei vielen Anbietern sind Produkte im Angebot, die, sofern vom Kunden gewünscht, eine Kombination von z.B. Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung günstiger anbieten, als alleine. Außerdem kann der Kunde wünschen, dass beispielsweise eine gekoppelte Berufsunfähigkeitsversicherung nur die Beiträge der Hauptversicherung im Leistungsfall übernimmt – man hat also auch „strategische“ Möglichkeiten.

Aufpassen muss man allerdings bei der Wahl einer solch gekoppelten Versicherung, wenn die Hauptversicherung denn mal auf Grund nicht zufrieden stellender Rendite oder Zahlungsverzug gekündigt werden sollte, verliert man auch den eingeschlossenen Schutz bei Berufsunfähigkeit. Das Problem hier, man erhält dann bei einem Neuabschluss und zahlt im günstigsten Fall nur erhöhte Prämien für den gleichen Schutz. Im schlechtesten Fall wird man aufgrund eines verschlechterten Gesundheitszustands eventuell nicht mehr angenommen. Um auch steuerliche Vorteile zu nutzen bieten viele Unternehmen auch die Möglichkeit an, die Berufsunfähigkeit in neue Rentenprodukte wie der Rürup- oder Basisrente. Hier kann man über eine längere Laufzeit gesehen, den Staat noch ein wenig an der Vorsorge beteiligen.

Auch wenn man die Möglichkeit bei der Gestaltung der Absicherung hat, die Laufzeit individuell – und manchmal auch als Kriterium für die Beitragshöhe – kürzer festzulegen, so sollte man bedenken, dass statistisch viele Berufsunfähigkeitsfälle in den Altersbereich ab dem 55. Lebensjahr fallen. Daher sollte die Laufzeit immer bis zum voraussichtlichen Erreichen der Altersrente vereinbart werden.

Als versicherte Rentenhöhe sollte mindestens die Differenz des jetzigen Nettoeinkommens zu den evtl. bisherigen Absicherungen aus gesetzlicher Rentenversicherung etc. herangezogen werden. Hier ist auch bei den Produkten darauf zu achten, ob neben der üblichen Möglichkeit der Dynamik auch ein Vorsorgeschutz eingeschlossen ist, der es dem Kunden ermöglicht, bei gravierenden Änderungen seiner Lebensumstände, wie beispielsweise der Geburt eines Kindes, Heirat oder größeren Bauvorhaben, seinen Versicherungsschutz zumindest bis zu einem gewissen Prozentsatz ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.